वो मौसम फिर आ गया है। नए iPhone स्टोर में आ गए हैं, चमचमाते AirPods दुकानों की खिड़कियों में दिख रहे हैं, और “नो-कॉस्ट EMI” ऑफ़र हर जगह नजर आ रहे हैं। त्योहारों के समय और लॉन्च वीक की डील्स लोगों को आकर्षित करती हैं कि वे महंगे गैजेट्स और लक्ज़री आइटम्स खरीद लें, जो आमतौर पर उनकी पहुँच से बाहर होते हैं।
रिटेलर्स दो साल की EMI योजनाएँ बढ़ा रहे हैं ताकि नया फोन लेना आसान लग सके। उदाहरण के लिए, कुछ स्टोर iPhone 17 पर 24 महीने की “नो-कॉस्ट EMI” के साथ बैंक कैशबैक ऑफ़र दे रहे हैं।
पहली नज़र में ये ऑफ़र हानिरहित लगते हैं। भारत में लगभग 70% लोग iPhone खरीदते समय EMI का चयन करते हैं। एक हालिया सर्वेक्षण के अनुसार, 93% भारतीय सैलरीधारक जिनकी मासिक आय ₹50,000 से कम है, रोज़मर्रा के खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड और EMI पर निर्भर हैं। ऐसे में क्रेडिट और EMI केवल विकल्प नहीं रहे—they जीवन रेखा बन चुके हैं।
लेकिन इस सुविधा के पीछे एक छिपा हुआ खतरा है। महीने में भुगतान बाँटना त्योहारी रोशनी और नए गैजेट की खुशी में तो सरल लगता है। लेकिन जब कई EMI एक साथ जुड़ जाती हैं, क्रेडिट कार्ड पर 40% तक का ब्याज लगता है, और आप अपने जीवन को केवल दिखावे के लिए उधार पर चला रहे हैं, तो लागत केवल वित्तीय नहीं होती। यह तनाव, असुरक्षा और भविष्य की अस्पष्टता है।
अगर वॉरेन बफेट अभी हमारे बीच होते, Apple स्टोर की लंबी कतारों को देखते और “आसान EMI” चुनते लोगों को देखते, तो वह शायद कह देते: “जो आप आज चाहते हैं उसे भविष्य के हित से मत उलझाओ। अपनी क्षमता के अनुसार जियो, ब्याज से अपनी स्वतंत्रता बचाओ, और अपने विकल्पों में बचत को प्राथमिकता दो।”
आसान क्रेडिट क्यों दिखता है सुरक्षित, लेकिन सुरक्षित नहीं है
EMI मनोविज्ञान में चालाकी है। एक बार में ₹80,000 का फोन देने के बजाय, यह कहता है कि आप ₹6,000 प्रति माह दें। इस तरह बाँटना आसान लगता है। त्योहार या लॉन्च वीक में, जब सब लोग अपडेट कर रहे हों, तो बिना खरीदारी करना लगभग असामाजिक सा लगने लगता है।
लेकिन आंकड़े बताते हैं कि भारत में क्रेडिट कार्ड का ब्याज सालाना 36–40% तक हो सकता है। यदि ₹50,000 का बैलेंस बिना भुगतान के रखा जाए, तो यह केवल दो साल में दोगुना हो सकता है। Buy Now Pay Later (BNPL) स्कीम, जिन्हें लोग अक्सर जोखिम मुक्त समझते हैं, में पहले ही चार में से एक उपयोगकर्ता भुगतान करने में संघर्ष कर रहा है। EMI, जो कभी सिर्फ घर और कार के लिए होते थे, अब फोन, कपड़े और छुट्टियों के लिए आम हो गए हैं।
समस्या सिर्फ एक EMI की नहीं है। खतरा इसमें है कि यह कितनी जल्दी बढ़ सकती है। तीन EMI यहाँ, दो क्रेडिट कार्ड बैलेंस वहाँ, और अचानक आपकी मासिक आय का तीसरा हिस्सा पहले ही बंध चुका होता है। किसी भी आपात स्थिति, नौकरी जाने या अचानक खर्च होने पर यह पूरी व्यवस्था गिर सकती है।
बफेट की सलाह हमेशा प्रासंगिक है। वह कहते हैं, “आप तब तक अमीर नहीं बन सकते जब तक आप अपनी कमाई से अधिक खर्च करते रहेंगे।” उनके लिए कर्ज केवल वित्तीय बोझ नहीं, बल्कि मानसिक बोझ है जो समय के साथ बढ़ता है। और भारत की वर्तमान क्रेडिट संस्कृति में यह बोझ तेजी से फैल रहा है।
बफेट की EMI सलाह: सरल और व्यावहारिक
अगर वॉरेन बफेट आज युवा भारतीयों के बीच बैठते, तो वे जटिल वित्तीय शब्दों का उपयोग नहीं करते। उनकी सलाह सरल और व्यावहारिक होती, जीवन की सच्चाइयों पर आधारित।
1. खर्च करने से पहले बचत करें
बफेट हमेशा कहते हैं कि बचत बाद में नहीं, पहले होनी चाहिए। महीने के अंत में बचत देखकर ही योजना बनाना सही नहीं है। तय करें कि कितना बचाना है और बाकी पर जियो।
उदाहरण के लिए, ₹40,000 महीने की आय में ₹4,000 बचत करें और बाकी ₹36,000 पर जीवन चलाएँ। छोटी बचत की आदत समय के साथ वित्तीय अनुशासन बना देती है।
2. क्रेडिट का उपयोग केवल सुविधा के लिए करें
बफेट याद दिलाएंगे कि क्रेडिट कार्ड अतिरिक्त पैसा नहीं है, यह सिर्फ भुगतान को आसान बनाने का उपकरण है। अगर आप पूरा बिल समय पर नहीं चुकाते हैं, तो आप पहले ही जोखिम में हैं।
भारत में क्रेडिट कार्ड का ब्याज 40% तक हो सकता है। भुगतान न करने पर यह सुविधा नहीं, बल्कि जाल बन जाता है। EMI या कार्ड का उपयोग रोज़मर्रा के खर्चों के लिए कर रहे हैं, तो यह वित्तीय असुरक्षा का संकेत है।
3. चक्रवृद्धि को आपके पक्ष में काम करने दें
बफेट चक्रवृद्धि (compounding) के बड़े समर्थक हैं। यदि आप हर महीने थोड़ी राशि निवेश करें, तो यह समय के साथ आश्चर्यजनक रूप से बढ़ती है।
लेकिन वही नियम ऋण पर विपरीत काम करता है। EMI और अप्रदत्त कार्ड बिल भी बढ़ते हैं, पर आपके खिलाफ। जितना अधिक देर से भुगतान करेंगे, आपका वित्तीय स्वतंत्रता उतनी ही जल्दी घटेगी।
4. हमेशा आपातकालीन कोष रखें
जीवन अप्रत्याशित है। आपात स्थिति, बाजार की उतार-चढ़ाव और नौकरी खोने जैसी परिस्थितियाँ हो सकती हैं। बफेट आपातकालीन कोष रखने का महत्व बताते—3–6 महीने के खर्च का पैसा अलग रखें।
यह सुविधा का मामला नहीं, बल्कि यह सुनिश्चित करता है कि आप कर्ज पर निर्भर न हों। वित्तीय सुरक्षा होने पर आप तनाव मुक्त रहते हैं और EMI के जाल में फँसने से बचते हैं।
5. जीवनशैली में बढ़ोतरी से बचें
बफेट अक्सर चेतावनी देते हैं कि दिखावे के लिए खर्च न करें। नया फोन, स्मार्टवॉच या गैजेट आज जरूरी लग सकता है, लेकिन सच्ची संपत्ति स्वतंत्रता और सुरक्षा में है, वस्तुओं में नहीं।
आय बढ़ने पर खर्च बढ़ाना नहीं चाहिए। अतिरिक्त धन का उपयोग बचत, निवेश और ऋण चुकाने में करें। ऐसा करने से चक्रवृद्धि और वित्तीय सुरक्षा जल्दी दिखने लगती है।
भारत में क्रेडिट का सांस्कृतिक बदलाव
EMI अब सिर्फ घर, कार या शिक्षा के लिए नहीं हैं। यह लगभग हर खरीदारी में शामिल हो गया है—उच्च मूल्य के इलेक्ट्रॉनिक्स से लेकर दैनिक खर्च और छुट्टियाँ तक।
त्योहार या ऑफ़र के समय, थोड़ी सी अनियोजित खरीद महीनों या सालों के वित्तीय बोझ में बदल सकती है। भारत में कर्ज लेना अब सामान्य समझा जाता है, लेकिन यह आनंद के लिए नहीं, बल्कि तनाव और भविष्य की असुरक्षा के लिए जिम्मेदार है।
हाल की एक रिपोर्ट में पाया गया कि तीन में से एक शहरी भारतीय समय पर EMI का भुगतान करने में संघर्ष करता है। रिटेलर्स इसे बिक्री की सफलता मानते हैं, लेकिन खरीदार के लिए व्यक्तिगत लागत लगातार बढ़ती है।
EMI का असली खतरा
सोचिए:
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आप ₹80,000 का iPhone 24 महीने की EMI पर लेते हैं। ₹3,333 प्रति माह।
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आपके पास ₹50,000 का क्रेडिट कार्ड बैलेंस है, ब्याज दर 36% सालाना।
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आपकी सैलरी ₹50,000 है, और किराया, बिल और राशन ₹25,000 ले लेते हैं।
पहली नजर में यह संभालने योग्य लगता है। लेकिन अब 60–70% आय पहले ही EMI और ब्याज में बंध चुकी है। अचानक खर्च जैसे कार रिपेयर या मेडिकल बिल आए, तो स्थिति बिगड़ सकती है।
EMI सुलभता का भ्रम पैदा करता है, जबकि वास्तविकता में यह वित्तीय स्वतंत्रता चुरा रहा है।
त्योहारों का EMI जाल
हर त्यौहार या सेल सीजन में रिटेलर्स ऐसा माहौल बनाते हैं कि खर्च करना आकर्षक लगे। “नो-कॉस्ट EMI”, सीमित समय ऑफ़र और सोशल प्रेशर खरीदारी को सही ठहराते हैं।
लेकिन इस दौरान बफेट का सिद्धांत याद रखें: सच्ची स्वतंत्रता कर्ज से बचने में है, वस्तुएँ इकट्ठा करने में नहीं। फोन पुराना हो जाएगा, गैजेट आउटडेटेड हो जाएगा, लेकिन EMI का बोझ लंबे समय तक रह सकता है।
EMI जाल से बाहर निकलने के उपाय
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सख्त बजट बनाएं: मासिक आय और खर्च जानें। EMI को आखिरी विकल्प बनाएं।
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ऋण चुकाने को प्राथमिकता दें: उच्च ब्याज वाले कर्ज पहले चुकाएं।
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खरीदारी की योजना बनाएं: केवल तभी बड़ा खर्च करें जब पूरी राशि चुका सकें।
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अतिरिक्त आय के स्रोत बनाएं: छोटे साइड गिग से भी EMI का बोझ कम हो सकता है।
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खर्च ट्रैक करें: ऐप या स्प्रेडशीट से समझें कि पैसा कहाँ जा रहा है।
EMI पीढ़ी के लिए व्यक्तिगत आग्रह
त्योहारों के दौरान चमक-दमक भरे स्टोर्स और नए गैजेट बहुत लुभाते हैं, लेकिन रुक कर सोचें। आज का आनंद ऋण पर आधारित नहीं होना चाहिए।
मित्र अपने नए फोन का गर्व दिखा सकते हैं, लेकिन उसके पीछे तनाव भी है। सैलरी EMI और क्रेडिट कार्ड में फँसी है, जिससे सांस लेने की जगह कम होती है।
बफेट दशकों से कहते आए हैं कि कर्ज धीरे-धीरे संपत्ति और शांति को चुराता है। छोटी EMI आज खुशी दे सकती है, लेकिन कल आपकी बचत और निवेश रोक सकती है।
सच्चा त्योहार है वित्तीय स्वतंत्रता, जो EMI और क्रेडिट कार्ड के बोझ से मुक्त होकर जीने में है।
निष्कर्ष: फैशन और फेस्टिवल से ऊपर उठकर स्वतंत्रता चुनें
भारत में EMI और क्रेडिट सामान्य हो गए हैं। नया गैजेट लेने का लुभावना अवसर हर जगह है। लेकिन बफेट का संदेश साफ है: संपत्ति और स्वतंत्रता बचत, विवेकपूर्ण खर्च और अनावश्यक कर्ज से बचने में है।
यह सलाह आकर्षक नहीं, लेकिन असरदार है। यह दीर्घकालिक सुरक्षा, धन संचय और मानसिक शांति देती है—ऐसी चीजें जो कोई गैजेट नहीं खरीद सकता।
इस त्योहार, खुश रहें, लेकिन खुशी बचत से बनाएं, कर्ज से नहीं। सोच-समझकर खरीदें, नियमित बचत करें और वित्तीय स्वतंत्रता की चमक को हर लॉन्च-डे उत्साह से बड़ा बनाएं।
फोन पुराना हो जाएगा, ट्रेंड बदल जाएंगे, लेकिन EMI और उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड से मुक्त जीवन की स्वतंत्रता अमूल्य और स्थायी है।
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